來源：時代周報
近期，換匯騙局似有「捲土重來」之勢。
9月14日，浙江普陀公安提醒：近期，以私下換匯為誘餌的電詐案件頻發。騙子以「高匯率」「無手續費」為誘餌，通過製造資金已到賬的假象，誘使受害者支付人民幣，隨後利用支票可撤回或「跳票」的特性捲款失聯。
時代周報記者在採訪中發現，類似的換匯騙局，正在以不同方式反覆出現。
有案例顯示，有人以「香港人來內地投資、需要將美元換成人民幣」為由尋找交易對象，並以優惠2%的匯率吸引對方。為獲取信任，對方還主動提出，「可以先轉美元，等確認資金到賬後再給人民幣。」
「先轉美元，資金到賬後再轉人民幣」，看似安全，實則暗藏風險：所謂「到賬」的資金，並不意味着已經完成最終結算。
△圖源：圖蟲除了警方，多家大使館也發布過私下換匯涉嫌違法的提醒。如近日中國駐法國大使館公衆號的文章稱，私下換匯存在安全風險且涉嫌違法，中國駐法國使領館提醒在法中國公民特別是留學生通過合法渠道換匯，勿輕信、勿傳播網絡上所謂「優惠換匯」信息。
天府立言金融研究院院長曾剛向時代周報記者表示，正規機構匯率的點差和可能的手續費，不只是利潤，還覆蓋流動性和匯率波動風險、跨境支付與清算、反洗錢及反詐騙覈驗、客戶身份識別、系統安全、資金保管、爭議處理和合規報告等成本。
曾剛分析稱，如果繞開正規渠道，交易對方是否真實、資金是否可最終結算、來源是否涉詐、賬戶會否被凍結、交易失敗後能否追索，均缺少與正規金融渠道相同的制度保障。
有資深律師向時代周報記者表示，私下換匯是違法的，如果是非營利目的、偶發性私下換匯，可能觸發行政處罰；如果是地下錢莊之類的機構或個人，以經營為目的私下為他人換匯，嚴重的可能觸犯刑法，涉嫌非法經營罪。
換匯騙局花招迭出：錢「到賬」了，卻不能用
「00後」子姍目前在香港工作，她向時代周報記者講述了換匯被騙過程。
今年1月，子姍要交半年房租，急用港元，「當時我刷社交平台，剛好看到有人詢問換匯，就和對方聯繫了。」
對方告訴子姍，他人在香港，但是內地的父親生病需要人民幣急用，所以想快速換一筆錢，匯率會比銀行等正規渠道優惠約2%。與此同時，對方發來了一張香港身份證。
據子姍敘述，當時她原計劃是用2萬元人民幣換，不過在對方的持續請求下，最終從2萬元變成4萬元。「對方先把港元轉到了我的香港銀行卡（約46000港元），我看到入賬通知後，便把4萬人民幣轉到了對方的內地銀行卡上。」子姍說。
錢「到賬」後，子姍打算轉給房東用於交租。「但這筆錢動不了，我就去查銀行明細，發現入賬金額下面有一欄寫的是‘交換票’」。子姍曾詢問對方為何錢不能使用，對方則簡單答覆稱「銀行處理需要時間」。
但子姍覺得不對勁，於是快速報了警。當日晚間，銀行顯示入賬異常。她告訴時代周報記者，經過警方查詢，她轉出的4萬元，到達對方賬戶後，在5分鐘之內被分拆成了多筆小款，流向了不同的銀行卡。
警方告訴子姍，這類犯罪通常不會用真實身份證，可能是花錢買的假身份證，所以很難找到人。
「交換票」究竟是什麼？為何會出現「資金到賬」卻不能使用的情形？
滙豐銀行曾發布一則提示，對此進行了解釋。存入支票之後，戶口的賬面結餘會實時更新，顯示支票金額，但支票其實需要1-2個工作日才完成結算，成功結算為可動用款項後，纔會轉為可用結餘。
△圖源：圖蟲這意味着，在支票尚未完成最終結算的情況下，消費者看到的賬面餘額增加，並不等於這筆錢已經可以自由支配。
多名接受時代周報記者採訪的消費者表示，之前並不了解「交換票」這一付款方式，認為資金顯示入賬便意味着對方已經完成付款。
業內人士表示，在相關案例中，不法分子可能利用這一時間差，通過無效支票等方式製造「已經付款」的假象。消費者見到戶口的賬面結餘增加，又沒有進一步覈實資金是否已經成為可用餘額，便可能提前向對方支付人民幣，直至支票未能兌現後才發現損失。
類似的騙局此前頻繁發生。
從事貿易結匯業務多年的劉蓓告訴時代周報記者，其接觸到的相關交易中，支票轉賬會先顯示入賬記錄，正常流程和人民幣一樣，但餘額是空的。「現在內地也有很多利用交換票轉賬行騙（的例子），不少人會花幾千元買一個專門的香港賬戶，包括身份證、銀行卡號都是僞造的，普通人很難識別。」
趙章也曾是交換票騙局的親歷者。
他告訴時代周報記者，去年7月，有人私下找他用港元換人民幣。「剛好有需要用港元，匯率也合適，就答應了。對方轉賬6萬港元，很快就到賬了，顯示是交換票。」趙章說，「但當看到他提供的賬戶名字和身份證不一致時，我感覺不對勁。」
趙章在社交平台搜索發現，類似交換票的套路不少，於是將對方拉黑。不久後，這筆交換票被撤回，雙方交易也因此終止。
因為換匯，廣東消費者林禹則陷入另外一種麻煩。9月初，他在某二手平台上收到私信，詢問其是否要換港元。林禹剛好有需求，就答應了，交易金額是1萬港元。
令他意外的是，交易完成後次日，他的銀行卡便收到限額通知，隨後又變成凍結狀態。
換匯可節省數萬元？被騙風險太大了
如果說交換票利用的是消費者對「到賬」的誤判，那麼優惠的匯率或相對便利的交易條件，則是吸引消費者進入場外交易的另一層因素。
按照當前的匯率測算，假設前述美元換人民幣交易金額是100萬元人民幣，優惠2%即相當於優惠約2萬元。子姍也告訴時代周報記者，當時她粗略測算過，按照對方給出的優惠，省了1000元左右。
有私下換匯的消費者直言，如果一年涉及100萬元人民幣的跨境資金需求，按照其所接觸到的報價，有時僅匯率差就可能節省數萬元，「但風險確實很大」。
曾剛向時代周報記者表示，私下換匯承諾「比正規渠道便宜2個點」，通常意味着報價顯著偏離銀行等持牌機構在公開市場基礎上形成的零售價格。對大額換匯而言，2個百分點會立刻變成可見的數千元乃至數萬元差額，消費者容易將其理解為「少付手續費」或「多換到錢」。
「但匯率並非只有一個價格，異常低價往往意味着交易對手沒有承擔合規、清算、反欺詐等正常成本，或以此作為獲取信任的誘餌。非法買賣外匯本身還可能關聯詐騙、洗錢和地下錢莊資金循環；一旦資金涉案，收款人賬戶凍結、資金追繳乃至法律責任的損失，遠超過表面的匯率優惠。」曾剛稱。
不過，場外換匯的吸引力，並不一定來自「低價」。
△圖源：圖蟲時代周報記者以換匯名義進行諮詢時，從事外幣兌換的人士肖明表示，其業務包括美元、港元等幣種，資金往來主要與貿易業務有關，平常接到的需求通常是幾十萬元到百萬元規模。
對於個人客戶，肖明表示，也接受小額兌換，但不同金額對應不同的報價方式。小額客戶交易時的手續費等固定成本可能相對更高。
以10萬元人民幣換等值港元為例，肖明給出的兩種方案分別為：按照銀行賣出價85.72（9月13日）報價並另收1000元手續費，或者將匯率調整至86.7、免收手續費。按照其所提供的報價測算，第二種方案與銀行直接交易相比，差價甚至高出約1100元，並不體現價格優勢。
不過，肖明稱，這類交易一般要客戶先轉人民幣，然後再收到外幣，這讓人感覺其中存在着巨大風險。
多名消費者也告訴時代周報記者，選擇在網絡上找人換匯，原本是覺得速度快一點，也不需要經過審核，但實際上風險很高。
子姍告訴時代周報記者，在她留學期間，身邊有不少同學有換匯需求，不過都是找熟人互換，「確認過對方身份纔敢交易，匯率也和銀行一樣，沒有所謂的優惠。」
子姍說，從她了解的情況看，在網上換匯被騙的居多。